商業周刊 第986期
2006/10/16曠文琪、劉承賢
9月底，財經報紙頭條出現斗大標題，英商渣打銀行宣布，以新台幣4百億元收購新竹商銀。緊接著，10月4日，匯豐銀行、花旗銀行又爭相提供高價購併華僑銀行。同一天傳出，大眾電信也將出售全數股權，交易金額超過新台幣70億元，爭取卡位的外資包括麥格理、卡萊爾、新橋、高盛等。不止金融、電信產業，在有線電視市場，過去一年，外資將行情炒高一倍，東森、台灣寬頻、中嘉等一一被外資收購。一波外資軍團正虎視眈眈的登陸台灣。
將鏡頭轉進房地產市場，最讓消費者震驚的是，剛結束的928房地產檔期，台北房價創10年新高，天母地區出現挑戰每坪80萬元關卡的預售豪宅案，內湖區豪宅建案將挑戰每坪50萬元。一份「購屋痛苦指數」調查報告顯示，要進駐台北市（35坪預售屋），一般民眾平均需18.4年不吃不喝。
這些看似不相關的新聞，其實代表的是台灣經濟與社會板塊的大變動，它正形成一波大海嘯。全球化的趨勢已席捲台灣，隨著購併案越多，人員被精簡的機會越大，更多中產階級將被淘汰，當浪潮落下，台灣的財富將被重新分配，貧者越貧，富者越富，沒人躲得過。
當世界改變，你還是屬於台灣中間的一群人嗎？以下提供你3個自我檢視的問題：一，房貸造成你很大的壓力嗎？二，你不想結婚更不想養兒育女？三，你為小孩未來的教育經費憂心？日本趨勢大師大前研一說，如果其中1個以上的答案是肯定的，代表你已經在這波浪潮中，被淘汰到中低階層而不自知。
9月，《商業周刊》採訪小組飛往日本專訪大前研一。看完我們帶來台灣20年來可支配所得的成長數字後，他送給台灣的第一句話是：「歡迎來到新世界！（Welcome to the new world!）」他說，在這個新世界當中，「你的薪水最高峰，平均是在40歲左右，過了這個尖峰，便鮮有機會升官或加薪。你也別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來。」
去年，大前研一針對中產階級消失的現象，以20年的觀察，寫下了《M型社會》一書，震撼日本，這也是亞洲第一本針對此現象提出全面解決方案的書，小自個人，大至國家，他說，這是關鍵時刻，人們必須擬定新戰略。
關卡：日本8成民眾淪為中下階層
4大證據顯示台灣步上後塵
所謂的M型社會，指的是在全球化的趨勢下，富者在數位世界中，大賺全世界的錢，財富快速攀升；另一方面，隨著資源重新分配，中產階級因失去競爭力，而淪落到中下階層，整個社會的財富分配，在中間這塊，忽然有了很大的缺口，跟「M」的字型一樣，整個世界分成了3塊，左邊的窮人變多，右邊的富人也變多，但是中間這塊，就忽然陷下去，然後不見了。
根據大前的統計，去年日本已有8成人口，淪入中低收入階層！在這個新形態的社會裡，如果企業與個人都不展開自救，政府又繼續往錯誤的方式施政，惡性循環下，社會的失業率和物價將年年上揚，收入永遠跟不上物價，整個社會對於未來，都將失去積極性。
事實上，美國比日本更早步入了M型社會。現在，美國最有錢的前1％家庭，只要拿出財富中僅1％的收入，等於社會底層2千萬家庭的收入總和。攤開台灣的數字，大前研一斷言：「台灣已經出現日本當初的徵兆，成為M型社會！」
證據一，從1980年到去年，台灣依照個人可支配所得5等份分析，最窮與最富的一群人，其財富的年複合成長率分別為7.03％與7.12％，但中間族群的財富，成長幅度卻僅6.58％。長期觀察台灣貧富差距現象的行政院政務委員林萬億解讀，這代表台灣中間的族群正在撕裂中，「他們未來的機會越來越少，如果不能向上走（成為上流社會），就是往下沉淪（成為下流社會）。」
證據二，台灣的痛苦指數（失業率加上物價指數），創下20年來新高，達到6.43。
證據三，去年，台灣的名目平均薪資年增率低於消費者物價年增率，這中間的落差代表的是，我們的加薪幅度趕不上物價的漲幅，也就是說，我們的荷包不斷縮水。再根據主計處發布的最新統計，過去5年，台灣23個縣市中，高達13個縣市，其家戶的每年可支配所得都是衰退的，例如雲林縣、澎湖縣分別減少1萬9千元與1萬6千元。
證據四，2008年，台灣將成為老年化國家，65歲以上的老年人口占總人口的8.6％，超過聯合國標準。這個數據直指，台灣踏入M型社會大門後，就很難回頭。因為，台灣將陷入老年少子化的困窘，手上握有鈔票的人大都是不愛花錢的高齡者，這會使整個社會的財富無法流動，原來的中產階級要賺錢翻身的機會也將變少。
反映在現實生活，每個人的痛苦感開始上升。根據衛生署的統計，自殺是去年10大死亡原因的第9名，台灣平均每天有11個人自殺，看精神科門診的人越來越多，振興復健醫學中心精神醫學部主治醫師嚴烽彰說，「現在精神科變得很熱門，」他苦笑著，全球化的趨勢越演越烈，他的病患有增無減。
他剛見過一位銀行高階主管，在金控合併風潮下，眼見同事一個個被迫離開，卻不知道自己何時會被取代，這種危機意識壓得他喘不過氣來，最後，他躲在家裡，不敢去上班，被家人強迫來看診。也有位在寵物店工作的年輕人，30多歲，總覺得領的薪水永遠不夠，最後，他開始去幻想未來，刷卡從電視購物買了20台筆記型電腦，說是以後創業要用的，但要怎麼做，他根本沒有計畫，還沒創業就成為卡奴。這種行為雖然看來令人啼笑皆非，但背後藏著更深的悲哀。
節流：與其寄望政府解決問題
不如自我進行4大意識革命
我們該怎麼做？才能擺脫那永無終止的痛苦感？
意識革命一：別再相信過去的社會常識
大前研一開宗明義要大家拋棄過去的社會常識。以前，景氣不好，日子過得苦，政府就靠降息、提高貨幣供給來刺激經濟，但事實證明，不管是現在的日本或台灣，即使利率都陸續創下世界新低，但，現在是社會與消費心態的結構改變，這套方式並不適用。
「不要再把一切問題的解決都寄望政府，政府正是問題之所在。」大前研一認為，未來的政府，只會不斷製造更多的負債，企圖向人民徵收更多的稅收，來救助窮人，但這不能根本的解除所有人的痛苦。因此，大前研一認為，所有人要自救，要忘記過去「只要靜靜的做，就會加薪、升遷」的價值觀，因為真實的未來，並非如此。
意識革命二：體認收支落差，學習自救
弔詭的是，很多人感覺到痛苦，卻沒有付諸任何行動，因為他們無法接受事實。林萬億看過太多類似個案，他們雖有工作能力，經濟上卻非常困窘。通常這群人向下滑落時，會經歷4階段的心理，一、試圖掩飾；二、自我催眠未來會東山再起；三、發現做不到後，就會拒絕承認現實；四、最後把自己隔離在原有生活圈之外。
嚴烽彰舉一個病人為例，「本來他是個傳統產業的大老闆，生意失敗了。半年前他坐著賓士車來，其實那輛賓士已經被查封，他只是幫別人顧車，但是他捨不得過去的生活，想要有那個排場，他還是忍不住偶爾跑去高爾夫球場，好像一切都沒有發生過……」
林萬億觀察，「關鍵不在於變窮，」而是大家無法接受自己的收入降低，消費與社會生活圈卻仍停留在原來的位置，中間的落差，就是痛苦來源，這種痛苦又比原來的窮人更深。世新社會心理學助理教授徐富珍指出，這在心理學上稱為「認知失調」。
當台灣富者越富，台北市一個家庭可支配所得平均每月要到10萬元以上，才算是水準之上後，許多薪水還在3、4萬元上下游移的人，就出現這種失調的症狀。徐富珍舉例，有人會告訴自己這種狀況沒問題，名牌照買、卡照刷，結果成為卡奴。更多人則會自我否定，認為自己失敗無能，永遠買不起自己想買的東西，挫折感越來越深。
但其實，人們有第3條路可以選擇。大前研一主張，別再拿過去的尺，來衡量現在的生活。「面對收入減少、負擔增加，生活者必須立刻改革自己的意識，重建自己的人生戰略。」
《窮得有品味》的作者亞歷山大（Alexander von Schonburg）也呼應此一說法，「變窮，就是優質管理的開始」。當你開始針對習以為常的生活方式做一番檢討時，你可以排出優先順序，知道什麼才是最重要的東西，放棄不必要的事物，最後，你可以既節儉，又贏回生活品質。
意識革命三：重新分配有限資源
大前研一就認為，「買房子、車子與投資小孩的教育經費，」這些過去大家認為人生最需要投資的三項事，其實根本沒有必要。「為什麼大家這麼執著想買房子？這種執著的『購屋信仰』，其實就是人人都認為自己是社會的中堅階層此一意識下的產物。年輕時薪水低無所謂，大家總覺得，反正未來自然會加薪、會升職，就算日子會過得拮据些，在35歲至45歲的時候，都一定要編列房貸預算……」但當你的薪水不再增加時，你還要幫自己背上這麼大的負擔嗎？其實，人要改變心態，只是一念之間。
30年前，美國也出現所得兩極化，當時美國的消費者心態就產生很大變化，反正花錢也無法擁有車子，乾脆需要的時候再租就好了。事實上，養一輛車加上停車費與維修費用，假設每週才開一兩次，倒不如租車划算。這就跟美國現在很多公寓，都是共用洗衣機的道理相同。
《窮得有品味》一書指出，太多的消費，都是意識形態工業對我們洗腦的結果，比如說，旅行社告訴我們，旅行值得我們追求。但科學早就證明，度假會讓人變笨，如果度假3週，保證智商比出發前降低3％。 但這不代表你就不要旅行，不過，別接受休閒商人規畫的夢想，去找專屬於你自己，真正有辦法實現的夢想。如果旅遊只是走馬看花，那乾脆待在家裡。
大前研一也主張，與其投資金錢在小孩的教育上，不如投資時間。根據主計處統計，即使再辛苦，台灣的家長每個月都會湊出平均4千元的教育費給孩子。但事實上，「把孩子的教育問題外包給老師是最糟糕的模式！」大前研一說，教導你小孩的老師，並沒有挫折與社會經驗，他們教導你小孩的價值觀，可能也很有問題，父母與其浪費金錢，倒不如投資時間在小孩身上，把自己當活教材，把社會的殘酷面告訴孩子，磨練他們的求生力。
而且父母辛苦的工作，存錢讓孩子去補習班，反而讓孩子成為外食一族，吃速食食物，健康變差，這些都是無形的成本，在我們重新規畫自己的損益表時，也應該把它盤算在內。
此刻的台灣，從台北、宜蘭、到台東，就有三個家庭嗅到這股氣氛，拋開傳統的中產階級社會意識，重建自己的人生戰略，興起「花小錢過快樂生活」的新運動。他們重新安排自己的生活，雖然收入打折，但平均每月支出也大幅降低25％至62％，幸福感卻比以前大幅提升30％以上。
意識革命四：定位要清楚
個人要自救，企業也需要。當中產階級消失後，企業也必須擬定新的銷售戰略。未來，只有2種客戶，一種是上層階級客戶，他們越來越有錢，也越來越奢華，若鎖定他們，你必須有能力走徹底的奢華路線。而另一種，也是最大的市場，則是中低階層的客戶，他們的人數逐年暴增，面孔卻和過去的窮人截然不同，他們不吝惜多付一點價格，得到高品質、好感覺與貼心服務的產品，這就是所謂的「新奢華產品」：感覺上流階層、價格下流階層。
這是個既新且龐大的商機，卻也是個嚴酷的考驗，企業必須能夠利用最少的資源發揮最大的效率，從降低庫存、嚴控成本、活用IT設備、重新檢視物流體系的能力，才可能做到。西班牙成衣品牌Zara，就是活用IT設備很好的例子。Zara被譽為時裝界的「戴爾電腦」，新產品從設計理念到成品上架僅需10天，每年可以提供1萬種以上的商品，客戶每年回購次數平均有17次。這個品牌很少打折，因為它的產品充滿時尚設計感，但價格卻不高。
Zara有一套縝密的資訊系統，可以迅速串聯全球3千個門市，門市小姐把顧客的愛好與詢問度輸入後，總部可以第一時間判斷新產品趨勢，而立刻反應，不受歡迎的產品一週內立刻下架，以減少庫存。反觀其他高級品牌，從設計到出貨時間長，商品的週轉率也不高，所以過期貨必須降價4成。而一般平價成衣，則採計畫性一次大量生產，無法跟上時尚，稍有品味的消費者也看不上眼。「如果用對策略，這將是個贏家通吃的世界，」大前研一說。在M型社會，定位清楚「誰是你的客戶？」後，就成功了一半。
開創：拋棄別人幫你設定的尺
重建自我價值觀，找自己的路
「經濟新浪潮來襲，每個人都可以是自己的改革者，」台大經濟系教授熊秉元也表示，我們或許無力改變大環境，卻有權利決定，自己是觀眾，還是演員。
9月29日，台中大坑，純黃的文心蘭在陽光下更耀眼。41位有著不同身分的白領族，聚集在此參加農委會推出的園丁計畫，包括多位科技新貴，而從事貿易的莫綠妮，是其中之一。她說，這幾年供應商全都移往大陸，她的員工人數只剩下10年前的1/3，營業額少了一半以上，但她不想跟著去大陸，「那裡陷阱太多，我計畫拿儲蓄去當農夫，重新開始。」站在一旁的林先生頻頻點頭，他在公家機關服務，薪水永遠趕不上物價，對未來，他充滿著無力感。
園丁計畫原本提供一個班級、40個名額，卻出現3千多人爭搶名額的熱況，後來只好多開17班。雖然在這5天的課程裡，學員們見識到農夫靠天吃飯的風險與辛苦，最後也不一定真的會成為農夫。但是最起碼，他們為自己種下希望的種子。
此外，「這3年來，尋求微型創業的人數是倍數成長，今年，還出現科技人或是中高階的白領，主動諮詢創業的可能。」居家與小型企業（SOHO）協會秘書長張庭庭說。今年，SOHO處理的諮詢案件高達2千件以上。
大家都在找出路，每個人適合的方式也都不會一樣。大前研一說，最重要的是，「拋棄別人幫你設定的尺，重新建立自我價值觀。」當舊舞台謝幕，新舞臺已經升起，你，是否願意給自己再次站在鎂光燈下的機會？
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台灣失業率緩降，焦慮感急升 
